청년도약계좌 만기 정부기여금 월 납입액별 실수령액 총정리

청년도약계좌 만기 정부기여금은 소득구간과 월 납입액에 따라 최소 0원에서 최대 198만원까지 차이가 납니다. 5년을 다 채워도 소득이 높으면 기여금이 아예 없을 수 있고, 반대로 적게 넣어도 소득이 낮으면 더 많이 받는 경우도 있습니다.

🔥 청년도약계좌 만기 정부기여금 핵심 요약
• 총급여 2,400만원 이하 + 월 70만원 완납이면 5년 기여금 198만원(최대)
• 총급여 6,000만원 초과는 기여금 0원, 비과세 혜택만 적용
• 월 납입액을 줄이면 소득구간과 상관없이 기여금도 그만큼 줄어듭니다

총급여 2,400만원 이하라면 매칭비율이 가장 높고, 4,800만~6,000만원 구간이면 가장 낮은 3.0%가 적용됩니다. 6,000만원을 넘으면 정부가 보태주는 돈 자체가 없습니다. 여기에 월 납입액까지 겹쳐서 최종 기여금이 갈리기 때문에, 소득구간만 보고 판단하면 실제 수령액과 어긋날 수 있습니다.

소득구간별 정부기여금 매칭비율은 이렇습니다

2025년 1월부터 모든 소득구간에서 매칭한도가 월 70만원까지 확대됐습니다. 기존 매칭한도(구간별 40만~60만원)까지는 원래 비율이 그대로 적용되고, 그 초과분부터 70만원까지는 3.0%가 추가로 붙는 구조입니다.

소득구간(총급여)	매칭비율	월 최대 기여금	5년 총 기여금
2,400만원 이하	6.0%(40만까지)+3.0%(40~70만)	33,000원	198만원
2,400~3,600만원	4.6%(50만까지)+3.0%(50~70만)	29,000원	174만원
3,600~4,800만원	3.7%(60만까지)+3.0%(60~70만)	25,200원	151만 2천원
4,800~6,000만원	3.0%(전 구간)	21,000원	126만원
6,000~7,500만원	기여금 없음	0원	0원(비과세만 적용)

표에서 보듯 소득구간이 한 단계만 높아져도 5년 기여금이 20만원 넘게 줄어듭니다. 월 70만원을 똑같이 채워 넣어도 소득 2,400만원 이하와 4,800만~6,000만원 사이엔 5년 기준 72만원 차이가 납니다. 매년 소득이 재심사되기 때문에 가입 첫해와 5년 차 구간이 다를 수도 있습니다.

월 납입액을 줄이면 기여금도 이만큼 줄어듭니다

매칭한도 안에서는 납입액과 기여금이 그대로 비례합니다. 70만원을 다 못 채우고 30만~50만원만 넣는 경우가 실제로는 더 많은데, 이 경우 기여금이 얼마나 줄어드는지는 잘 안 알려져 있습니다.

월 납입액	월 기여금	5년 총 기여금
30만원	18,000원	108만원
40만원	24,000원	144만원
50만원	27,000원	162만원
60만원	30,000원	180만원
70만원(완납)	33,000원	198만원

※ 총급여 2,400만원 이하(매칭비율 6.0%) 기준 예시입니다. 다른 소득구간은 앞의 표 비율로 같은 방식으로 계산하면 됩니다.

월 30만원만 넣으면 70만원 완납 대비 기여금이 90만원 줄어듭니다. 이 구간은 소득에 상관없이 납입액이 그대로 기여금 총액을 결정하니, 매달 얼마를 넣을 수 있는지가 소득구간만큼이나 중요한 변수입니다.

미니 시뮬레이션 — 소득 낮고 적게 넣은 사람 vs 소득 높고 다 채운 사람

💡 내 조건이면? 간단 시뮬레이션

조건 A (총급여 2,200만원, 월 50만원 납입) → 5년 기여금 162만원
조건 B (총급여 5,200만원, 월 70만원 완납) → 5년 기여금 126만원

조건 A가 조건 B보다 매달 20만원을 덜 넣는데도 기여금은 36만원 더 많습니다.

소득구간이 낮으면 매칭비율 자체가 높기 때문에, 완납을 못 하더라도 고소득 완납자보다 기여금이 많아지는 경계가 생깁니다. 반대로 소득 4,800만~6,000만원 구간에서 월 납입액을 30만원대로 줄이면 5년 기여금이 50만원대까지 떨어지니, 이 구간이라면 가능한 만큼 납입액을 올리는 쪽이 유리합니다.

원금 + 기여금 + 이자, 최종 수령액은 이 정도입니다

총급여 2,400만원 이하로 월 70만원을 5년간 완납하면 원금 4,200만원에 기여금 198만원이 더해집니다. 여기에 이자까지 합치면 실제 손에 쥐는 금액이 나옵니다.

은행연합회 공시 기준으로 기업·국민·농협·신한·우리·하나은행 등 6개 은행이 기본금리 4.50%를 제공하고, 소득 요건·급여 이체 같은 우대조건을 모두 채우면 최고 6%까지 올라갑니다. 기본금리는 가입 후 3년간 고정되고 이후엔 변동금리로 바뀝니다.

우대조건을 전부 충족해 연 6% 근처로 5년간 이자가 붙었다고 가정하면 이자는 약 640만원 수준이 됩니다. 원금 4,200만원, 기여금 198만원, 이자 약 640만원을 더하면 총 수령액은 약 5,040만원 선입니다. 이 이자 금액은 우대조건을 모두 충족했을 때의 예시이고, 실제 적용금리와 이자는 가입은행·우대조건 충족 여부에 따라 달라집니다. 정확한 금리는 은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr)에서 확인하는 게 정확합니다.

기여금이 끊기거나 아예 없는 경우

⚠️ 놓치면 손해 보는 주의사항
가입 후 소득이 매년 재심사돼 구간이 오르면 다음 해부터 매칭비율이 낮아집니다. 총급여가 7,500만원을 넘으면 계좌 자체는 유지되지만 그해 기여금 지급이 중단됩니다.

정부기여금은 가입 시점 소득만으로 고정되지 않습니다. 서민금융진흥원이 매년 개인소득을 재확인해서 익월부터 새 비율을 적용하기 때문에, 승진이나 이직으로 소득이 올랐다면 5년 차 기여금이 1년 차보다 줄어들 수 있습니다.

만기를 못 채우고 중도에 해지하는 경우도 기여금 처리가 크게 달라지는데, 결혼·주택구입 같은 특별중도해지 사유에 해당하는지에 따라 반환 여부가 갈립니다. 이 조건은 별도로 자세히 정리해 뒀습니다. 청년도약계좌 중도해지 정부기여금 반환 조건 — 결혼·주택구입도 기여금 날리는 예외 케이스에서 확인할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

Q. 작년에 가입했는데 올해 월급이 올라서 소득구간이 바뀌면 기여금도 달라지나요?

달라집니다. 가입 1년이 지나면 국세청 자료로 개인소득을 다시 확인하고, 그 결과에 따라 정해진 매칭비율이 가입일이 속한 달의 다음 달 초부터 1년간 적용됩니다. 소득이 올라 구간이 바뀌면 그 해 기여금은 자동으로 줄어듭니다.

Q. 지금도 청년도약계좌 새로 가입할 수 있나요?

신규가입은 2025년 12월 5일 접수를 끝으로 종료됐습니다. 이자·배당소득 비과세 근거 조항이 2025년 말 일몰됐기 때문입니다. 이미 가입한 계좌는 5년 만기까지 기여금과 비과세 혜택이 그대로 유지되고, 후속으로 2026년 6월 출시된 청년미래적금(3년 만기, 월 최대 50만원)으로 갈아타는 것도 가능합니다.

Q. 소득이 7,500만원 넘으면 계좌를 계속 갖고 있을 수 없나요?

계좌 자체는 유지됩니다. 다만 6,000만~7,500만원 구간부터 기여금이 없고, 7,500만원을 넘으면 그해엔 기여금 지급 대상에서 빠집니다. 이자소득 비과세 혜택은 소득과 무관하게 만기까지 유지됩니다.

Q. 기여금도 이자처럼 세금 안 떼고 다 받나요?

만기 시 비과세 이자와 정부기여금을 함께 받는 구조로 안내돼 있어, 별도로 세금을 떼지 않고 계산된 금액 그대로 수령한다고 보면 됩니다. 정확한 과세 여부는 가입은행 앱이나 서민금융진흥원 고객센터에서 한 번 더 확인해 두는 걸 권합니다.

지금 체크할 것 3가지

첫째, 서민금융진흥원 앱이나 가입은행 앱에서 내 현재 소득구간과 매칭비율을 확인하세요. 둘째, 매달 실제로 넣고 있는 금액이 매칭한도(40만~70만원)에 못 미치는지 확인하세요. 셋째, 만기 전에 목돈이 필요한 상황이 생길 가능성이 있다면 중도해지 시 기여금 반환 조건을 미리 알아두는 게 낫습니다.