신용점수 등급별 대출금리 차이, 몇 점부터 갈리나 (2026 은행 공시 기준)

신용점수 등급별 대출금리 차이는 800점대까지 구간당 0.2~0.4%p로 완만하다가, 700점 안팎에서 1%p 가까이 벌어집니다(수협은행·KB국민은행 2026년 7월 취급분 공시 기준).

다만 이건 은행 한 곳 안에서의 차이예요. 가장 높은 점수대(951~1000점)만 놓고 봐도 은행에 따라 최저 4.25%에서 최고 7.24%까지, 2.99%p가 갈립니다.

그래서 내 점수가 몇 점인지만큼, 어느 은행에서 어떤 우대를 받는지를 같이 봐야 합니다. 이 글의 수치는 2026년 10월 초에 확인한 최신 공시 기준입니다.

🔥 신용점수 대출금리 차이 핵심 요약
• 800점대까지는 구간이 내려가도 금리가 0.2~0.4%p씩 오르지만, 800점대 초반에서 700점대 초반으로 가면 0.96%p가 뛰어요(수협은행 기준).
• 900점대여도 은행 선택에 따라 최대 2.99%p, 점수 구간 차이(851~900점 대 601~650점 1.63%p)보다 커질 수 있습니다.
• 3,000만 원을 1년 쓰면 점수 구간 차이는 약 49만 원, 은행 차이는 약 90만 원입니다.

신용점수가 몇 점이면 대출금리가 달라지나

구간별로 조금씩 오르다가 700점 안팎에서 폭이 커집니다. 지금은 예전 1~10등급 대신 점수로 심사하고, 은행 공시도 50점 단위 9개 구간으로 나눠 나옵니다.

수협은행의 2026년 7월 취급분(8월 공시) 일반신용대출 평균금리를 보면 이렇습니다. 851~900점 5.11%, 801~850점 5.28%, 701~750점 6.24%, 651~700점 6.03%, 601~650점 6.74%예요.

851~900점에서 801~850점으로 내려갈 때는 0.17%p, 800점대 초반에서 700점대 초반으로 내려가면 0.96%p가 오릅니다. 851~900점과 601~650점을 직접 비교하면 1.63%p 차이예요.

시중은행인 KB국민은행도 같은 달에 851~900점 5.31%, 801~850점 5.72%로 0.41%p 벌어졌습니다. 800점대 안에서도 한 칸 내려가는 게 공짜는 아니라는 얘기예요.

한 가지 짚어야 할 게 있어요. 수협은행은 651~700점(6.03%)이 701~750점(6.24%)보다 오히려 낮게 나옵니다. 은행 한 곳의 공시라 순서가 뒤집히는 칸도 있어서, 이 수치만으로 "몇 점부터 몇 %"라고 못 박기는 어렵습니다.

시장 전체도 오르는 중입니다. 2026년 8월 은행 신용대출 평균금리는 연 6.33%로 2년 7개월 만에 가장 높았고, 가계대출 평균은 4.76%였어요(한국일보 9월 30일 보도).

같은 점수인데 은행마다 금리가 3%p 갈리는 이유

점수가 같아도 은행의 가산금리(은행이 원가에 얹는 마진)와 우대금리(조건 충족 시 깎아주는 폭)가 달라서입니다. 2026년 6월 취급분(7월 공시)에서 951~1000점 구간의 일반신용대출 금리는 제주은행 4.25%, 전북은행 7.24%로 2.99%p 벌어졌어요.

같은 은행 안에서도 구간 폭이 큽니다. 전북은행은 구간 최고와 최저의 차이가 9.25%p, iM뱅크는 7.92%p, 토스뱅크는 6.95%p였습니다(2026년 7월 공시, 은행연합회 소비자포털 원자료 분석 기준). 반면 케이뱅크는 1.99%p로 좁았어요.

점수가 그대로여도 금리가 움직이는 달이 있습니다. KB국민은행 마이너스통장은 신용점수 변동 없이 7월에서 8월 사이 금리가 0.40%p 올랐고, 우대금리 축소(0.27%p)가 크게 작용했다고 보도됐어요(비즈워치 10월 2일).

8월 5대 은행 신용대출 평균금리 인상분 0.25%p 중 기준금리 영향은 0.09%p뿐이고, 나머지 0.16%p는 은행이 가산금리와 우대금리를 조정한 몫이었습니다. 점수를 올리지 않았는데 금리가 오른 건 내 탓이 아닌 경우가 많다는 뜻이에요.

900점대인데도 문턱에서 걸리는 사람들

금리 이전에 승인 자체가 갈립니다. 2026년 상반기 900점대 신용대출 거절률은 19.7%로, 2021년의 6.6%보다 약 3배 올랐습니다(비즈워치 9월 22일 보도).

점수가 높은 사람이 늘어난 영향도 있어요. 950점 이상 비중은 2019년 19.1%에서 2025년 말 29.2%(약 1,477만 명)로 커졌습니다. 은행 관계자는 점수가 "커트라인" 역할을 하고, 그 안에서 소득·상환능력·기존 대출·내부등급을 함께 본다고 설명했어요.

솔직히 이 구간에서 가장 자주 걸리는 건 점수가 아니라 기존 대출 규모와 소득 대비 상환 부담입니다. 점수가 좋은데 거절당했다면 점수보다 이쪽을 먼저 의심해야 해요.

⚠️ 공시 금리는 '평균'이지 내 금리가 아닙니다
은행연합회 비교공시는 신규 취급분의 평균이에요. 실제 금리는 소득·직장·기존 대출·우대 조건에 따라 위아래로 움직입니다.

점수대별로 어디부터 확인하면 되나

점수대에 따라 먼저 볼 곳이 다릅니다. 고신용은 은행 간 비교가, 중저신용은 금리 상한이 걸린 상품이 먼저예요. 아래는 2026년 10월 초 확인 기준이고, 상품 조건은 개편이 잦으니 신청 전에 해당 은행 공지로 다시 확인하세요.

대상	먼저 볼 곳	확인된 금리 기준	주의할 점
951~1000점	은행연합회 소비자포털 비교공시 (제주은행 등 지방은행 포함)	같은 구간 4.25%(제주은행)~7.24%(전북은행), 2026년 6월 취급분	대상 지역·상품 조건 확인. 점수가 높아도 승인은 별개
801~900점	거래 은행의 우대금리 조건 (KB국민은행 기준 비교)	KB국민은행 851~900점 5.31%, 801~850점 5.72%, 2026년 7월 취급분	우대금리가 빠지면 구간 하나 아래 금리가 나올 수 있음
신용평점 하위 50%	신한은행 중저신용자 대상 중금리대출	산출금리가 6.9%를 넘으면 최고 연 6.9% 적용(2026년 6월 시행 발표)	NICE 또는 KCB 하위 50% 대상. 소득·재직 등 별도 심사
하위 20% + 소득 요건	새희망홀씨 (KB 새희망홀씨Ⅱ 등)	연소득 4,000만 원 이하, 또는 5,000만 원 이하+하위 20%면 최대 3,500만 원·연 10.5% 이하(KB 새희망홀씨Ⅱ 9.5% 상한)	은행별 조건·한도가 다르고 개편 중이라 신청 전 확인
하위 20~50% 중신용	사잇돌대출 (인터넷은행 계열 우선 비교)	2026년 상반기 인터넷은행 계열 연 7%대~, 저축은행 12%대~19%대 사례	같은 상품명이어도 취급처에 따라 금리가 두 배 가까이 차이

표를 보면 점수가 내려갈수록 확인할 상품이 "비교"에서 "상한이 걸린 상품 찾기"로 바뀝니다. 높은 점수대에서는 2.99%p의 은행 간 격차가, 낮은 점수대에서는 12~19%대까지 올라가는 취급처 격차가 가장 큰 변수예요.

여기서 같은 상품명이어도 어디서 받느냐에 따라 금리가 갈리는 지점이 가장 자주 놓치는 부분입니다. 이 숫자에 3,000만 원을 곱해 보면 체감이 완전히 달라집니다.

내 점수대로 3,000만 원을 1년 쓰면 이자가 얼마나 갈릴까

구간 차이든 은행 차이든 숫자로 바꾸면 훨씬 선명해집니다. 만기일시상환으로 1년, 3,000만 원을 쓴다고 가정하고 이자만 비교해 봤어요(중도상환수수료 등 부대비용 제외).

💡 내 조건이면? 간단 시뮬레이션

점수 구간 차이 (수협은행 2026년 7월 취급분)
851~900점 5.11% → 연 이자 약 153만 원
601~650점 6.74% → 연 이자 약 202만 원
→ 차이 약 49만 원

은행 차이 (951~1000점, 2026년 6월 취급분)
제주은행 4.25% → 연 이자 약 127만 5천 원
전북은행 7.24% → 연 이자 약 217만 원
→ 차이 약 90만 원

점수를 한 구간 올리는 것보다, 같은 점수로 은행을 한 번 더 비교하는 쪽이 이자를 더 크게 줄일 때가 있습니다.

물론 두 번째 경우는 최저 금리 은행이 대상 지역이나 상품 조건 때문에 내게 열려 있지 않을 수 있어요. 그래도 비교공시를 열어 보는 데는 돈이 들지 않습니다.

자주 묻는 질문

Q. 신용점수가 몇 점이면 대출금리가 달라지나요?

50점 단위 구간마다 조금씩 달라지고, 공시 수치로는 700점 안팎에서 폭이 커집니다. 수협은행 2026년 7월 취급분은 801~850점 5.28%에서 701~750점 6.24%로 0.96%p 올랐어요. 은행마다 구간별 수치가 달라 정확한 지점은 은행연합회 소비자포털에서 내가 쓸 은행의 구간을 직접 확인하세요.

Q. 점수가 800점대인데 은행에서 6%대 금리가 나왔어요. 뭘 잘못한 건가요?

꼭 잘못한 건 아니에요. 2026년 8월 은행 신용대출 평균이 6.33%였고, 5대 은행은 가산금리와 우대금리를 한꺼번에 조정한 달이었습니다. 우대금리 조건(급여이체·카드 실적 등)이 빠졌는지 상담 때 항목별로 물어보세요.

Q. 900점대인데도 신용대출이 거절될 수 있나요?

있어요. 2026년 상반기 900점대 거절률이 19.7%였습니다. 점수는 커트라인이고, 그 안에서 소득 대비 상환 부담과 기존 대출이 따로 심사됩니다.

Q. 점수가 오른 뒤에 이미 받은 대출 금리를 낮출 수 있나요?

금리인하요구권을 쓸 수 있습니다. 점수 상승이나 소득 증가처럼 신용 상태가 좋아졌다는 점을 은행에 알리고 요청하는 제도예요. 인하 여부는 은행 심사로 정해지니 결과는 보장되지 않습니다. 신청 절차는 거래 은행 앱이나 창구에서 확인하세요.

Q. 점수가 600점대인데 시중은행 말고 어디부터 알아봐야 하나요?

소득 요건이 맞으면 새희망홀씨(연 10.5% 이하)를 먼저 보고, 그다음 신한은행 중금리대출(상한 6.9%)이나 사잇돌대출을 비교하세요. 사잇돌대출은 취급처에 따라 연 7%대에서 19%대까지 갈리니, 저축은행 상품은 금리를 꼭 확인한 뒤 신청해야 합니다.

Q. NICE 점수랑 KCB 점수가 서로 다른데 어느 쪽 기준으로 봐야 하나요?

두 곳 점수를 모두 확인하세요. 은행마다 쓰는 기관과 자체 내부등급이 달라 같은 사람도 은행에 따라 다른 구간으로 분류될 수 있습니다.

지금 확인할 3가지

① NICE·KCB 점수를 둘 다 조회해 내 구간을 확인하세요. ② 은행연합회 소비자포털 비교공시에서 내 구간의 은행별 금리를 같은 달 기준으로 나란히 보세요. ③ 상담 때 우대금리 항목(급여이체, 자동이체 등)이 빠졌을 때 금리가 얼마나 달라지는지 숫자로 물어보세요.

신용카드를 새로 만들 생각이라면 대출 심사 전에 순서를 따져 보세요. 카드 발급도 신용 심사를 거치니까요. 해외결제용으로 체크카드와 신용카드 중 어느 쪽이 덜 막히는지는 해외결제 체크카드와 신용카드 선택 기준을 따로 정리한 글에서 확인할 수 있습니다.